【FP監修】JAの学資保険「こども共済」の「祝い金型」、「学資金型」それぞれのプラン詳細とシミュレーション解説！

アンパンマンのキャラクターでおなじみのJA共済が販売する「こども共済」。
公式サイトでは、「貯蓄と保障がバランスよく備わっている」とうたっていますが、実際の返戻率や保障内容はどんな感じで、他社と比べてどう違うのでしょうか。

今回はそんな「こども共済」について、シミュレーションを交えながらメリットやデメリットについて詳しく解説します。

【この記事の監修】

こども共済の返戻率をシミュレーション

返戻率は、「受取学資金額総額」÷「支払い保険料総額」×100で算出することができます。
返戻率が100％を超える場合は、支払った保険金額よりも多くの学資金を受け取ることができ、反対に100％を下回ると、元本割れとなります。
返戻率は、将来の受取額の増減に直結するので、学資保険を選ぶ上でとても大事なポイントとなります。

そこで、まずはこども共済「学資応援隊」の返戻率についてシミュレーション例を紹介します。

「学資応援隊」プランの返戻率

　
学資応援隊はこども共済の中では保障が少なめで、貯蓄性を重視した商品となっています。
しかし支払い方法を月払いにすると、「大学プラン」でかろうじて101.1%ですが、高校、中学プランに関しては元本割れしてしまいます。

こども共済には他に、子供の死亡保障がさらに手厚い「にじ」と「えがお」というプランもあります。こちらのシミュレーション例も紹介します。

「にじ」、「えがお」の返戻率

　
「にじ」、「えがお」はどちらも18歳満期の方が返戻率は高いですが、子供に対する保障を重視している分、いずれも必ず元本割れするプランとなっています。

各社学資保険の返戻率比較表

こちらは主な学資保険の返戻率の比較一覧表です。
気になる学資保険がある場合は、ぜひそちらもチェックしてみてください。

ロゴ	商品名	返戻率	公式 サイト
	日本生命 ニッセイ学資保険	108.5
	ソニー生命 学資金準備スクエア	105.5
	フコク生命 みらいのつばさ	105.5
	明治安田生命 つみたて学資	104.8
	第一生命 こども応援団A型	103.6
	住友生命 こどもすくすく保険	101.7
	JAこども共済 学資応援隊	101.1
	アフラック 夢見るこどもの学資保険	98.1
	かんぽ生命 はじめのかんぽ	88.5

プランの特徴

ではここで、こども共済の商品の特徴について見ていきましょう。

学資応援隊

　
学資応援隊には3つのプランがあり、中学、高校、大学時の中から受取時期をいつにするかによって選ぶことができます。
また被共済者である子どもに万が一のことがあった場合、共済掛金の払込期間に応じて死亡保障や第1級後遺障害、重度要介護状態に対する保障が受けられます。

※共済金額：300万円の場合の災害または病気時

　
ただしこのプランにはこどもの医療保障はありませんので、入院や通院の保障をつけたい場合は別途医療保険に加入する必要があります。

にじ、えがお

　
「にじ」と「えがお」は、どちらも入園から小、中、高校、大学入学時に祝金を、そして満期時に満期学資金を受け取るタイプの商品です。
「学資応援隊」との違いはこどもの病気や災害時における死亡時の保障が手厚いという点です。

「にじ」と「えがお」は死亡保障の内容に違いがあります。

　
「にじ」の死亡保障

　
「えがお」の死亡保障

　
このように、「えがお」の方がさらに子供の死亡保障が手厚いプランとなっています。
この他にも、こどもの後遺障害時の保障である「災害給付特約」をつけることもできます。

メリット、デメリット

ここまでこども共済の特徴を紹介しましたが、では他社の学資保険と比べて、どういったメリットやデメリットがあるのでしょうか？

メリット

こども共済のメリットは、こどもの災害時や病気の際の後遺障害や死亡時の保障が手厚いところです。
「学資応援隊」のプランで月払ではなく年払いを選ぶと、22歳満期の場合で最大105.5%の返戻率となるので、保障も貯蓄性もある商品といえるでしょう。

また「えがお」の死亡保障がかなり手厚いので、「学資金を受け取れる生命保険」といったイメージで加入することもできます。
子供の生命保険を検討している方には、おすすめのプランです。

デメリット

こども共済のデメリットとしては、やはり全体的に返戻率が低いところですね。
確かにこどもの死亡保障は他の学資保険に比べてかなり手厚いですが、教育資金が一番の目的である学資保険としては、そこまで死亡時の保障を重視するべきか迷うところです。

かんぽ生命の「はじめのかんぽ」も、こどもの医療保障や死亡時の保障が手厚い保険で有名ですが、やはり元本割れ必至です。
「元本割れしても良いから保障を重視したい」という場合は、子供の死亡保障以外に入院時や手術時に対する保障も手厚い「はじめのかんぽ」も検討してみると良いでしょう。

逆に貯蓄性を重視したいなら、「こども共済」はいずれのプランもおすすめとは言えません。

学資保険の相談は、保険相談窓口がベスト

学資保険には様々な種類のものがあって、プランや返戻率、メリットデメリットもそれぞれで、なかなか一つに決めることは難しいですよね。

自分に一番合った学資保険を選ぶには、プロの相談員が数ある保険商品の中から選んでくれる保険相談窓口を利用することが一番の近道です。
以下に、人気の保険相談窓口の特徴を比較した一覧表を記載しましたので、気になる保険相談窓口があったら、ぜひチェックしてみてくださいね。

保険の相談窓口比較一覧

数ある保険相談窓口の中から主な会社についての特徴を一覧表にしましたので、参考にしてみてください。

商品名	オススメ度	特　徴	取扱い 保険会社数	相談方法	キャンペーン※
マネードクター	★★★★★	全国に97拠点を展開し、経験豊富なFP在籍数がトップクラスの1000人以上を誇り、保険以外にもマネープランなど、あらゆる提案を行ってくれる	27社	店舗 訪問 オンライン	食品、日用品など(1000円前後)
ほけんのぜんぶ	★★★★★	全国に28拠点を展開。年間1万組以上の相談実績のある経験豊富な相談員はファイナンシャルプランナー資格取得率100％。保険相談以外にもマネープランなど、幅広い相談に対応可能	41社	電話 訪問	食品、日用品など(1000円前後)
ゼクシィ 保険ショップ	★★★★	新婚のカップル向けにライフプランを提案してくれる。 2020年10月時点での利用者が4.5万組を突破	24社	店舗 オンライン	なし
みんなの生命保険 アドバイザー	★★★	業界経歴10年を突破した老舗。 無理な勧誘などがあった際には「ストップコール」制度が利用できる	民間の生命保険会社のほとんど	訪問 オンライン	黒毛和牛
ほけんガーデン プレミア	★★★	担当プランナーの「人柄」と「経験」を最重視し、顧客に寄り添った提案が特徴	約10社	事務所 訪問 オンライン	ベビーフード、ベビー用品など（1500円前後）
保険マンモス	★★	全国で3500人以上のFPと提携し、累計35万人以上の相談実績。 2020年保険相談に関する調査で3冠を達成	記載なし	訪問 オンライン	食品（700～800円前後）

※キャンペーンは予告なく変更・終了する場合があります

まとめ

こども共済は返戻率が低い商品ではありますが、実は「学資応援隊」プランが「ママリ口コミ大賞」で４期連続大賞を受賞している人気の学資保険です。

月払いではなく年払い契約をするなら、返戻率も高く保障も手厚いバランスの取れた、いい保険といえるでしょう。

学資保険は長い時間をかけて積み立てていくタイプの保険で、保険会社によって、保障内容や返戻率も様々です。
できるだけ保険やマネープランの知識を持ったプロのFPに相談できる「無料相談窓口」を利用するなどして、納得のいく契約をするようにしましょう。